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　　2018年1月至2021年12月，鹽田法院共辦結(jié)464件信用卡糾紛執(zhí)行案件，包括30件執(zhí)行保全案件和434件執(zhí)行實(shí)施案件。經(jīng)分析，該類執(zhí)行案件呈現(xiàn)出“三低”特點(diǎn)：一是案件實(shí)際執(zhí)結(jié)率低。在執(zhí)行實(shí)施類案件中，僅44件案件全部執(zhí)行完畢，即全部回收債權(quán)的案件僅占10%；以終結(jié)本次執(zhí)行方式結(jié)案案件（以下簡稱“終本案件”）377件，即暫無財產(chǎn)可供執(zhí)行案件占比高達(dá)86%，實(shí)際執(zhí)結(jié)率遠(yuǎn)低于鹽田法院受理的其他類型執(zhí)行案件。二是終本案件執(zhí)行到位率低。終本案件中，以是否有執(zhí)行到位金額分類，有執(zhí)行到位金額案件191件，執(zhí)行到位金額為0的案件186件，無任何可供執(zhí)行財產(chǎn)案件高達(dá)50.7%，執(zhí)行到位率不到40%。三是執(zhí)行效率低。鹽田法院信用卡糾紛執(zhí)行案件平均執(zhí)行天數(shù)為139.8天，少數(shù)案件因涉及房產(chǎn)拍賣、異地委托查控等程序耗時更長，經(jīng)過180天仍無法執(zhí)行完畢，而只能以終本方式結(jié)案。

　　造成信用卡糾紛執(zhí)行案件呈“三低”特點(diǎn)主要有兩方面原因：

　　一、銀行方面重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)險管理。一是信息采集存在疏漏。銀行在與當(dāng)事人簽訂借款合同、發(fā)放信用卡時，往往僅留存其身份證上的地址信息，執(zhí)行過程中難以根據(jù)銀行提供的地址和聯(lián)系方式與當(dāng)事人取得聯(lián)系，了解其財產(chǎn)情況，且難以準(zhǔn)確送達(dá)法律文書，絕大多數(shù)文書只能以公告方式送達(dá)，大大降低執(zhí)行效率。二是風(fēng)險防范意識弱。銀行對當(dāng)事人的資格審查、信用卡發(fā)放等環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，未能根據(jù)其實(shí)際情況對當(dāng)事人的信用評級、授信額度進(jìn)行調(diào)整，導(dǎo)致當(dāng)事人透支信用卡數(shù)額超出其承受能力。三是財產(chǎn)保全措施運(yùn)用不充分。近四年，信用卡糾紛執(zhí)行案件中僅有30件執(zhí)行保全案件，訴前、訴中保全運(yùn)用不充分，導(dǎo)致法院查封、凍結(jié)、扣押當(dāng)事人財產(chǎn)不及時，到執(zhí)行階段幾無可供執(zhí)行的財產(chǎn)。四是對催收重視不足。在執(zhí)行過程中，由于個案標(biāo)的普遍較小，部分銀行查找的積極性不高，不提供財產(chǎn)線索，僅為遵守《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》的規(guī)定拿到法院的一紙裁定，以完成債權(quán)的內(nèi)部核銷程序，維權(quán)目的發(fā)生異化。

　　二、持卡人缺乏正確消費(fèi)觀和誠信意識。持卡人未能樹立正確的信用卡消費(fèi)觀，對自身收入水平和償債能力認(rèn)識不充分，導(dǎo)致過度借債。部分當(dāng)事人缺乏誠信，逃避還款甚至惡意透支、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，導(dǎo)致執(zhí)行過程中難以查詢并控制當(dāng)事人財產(chǎn)，增加執(zhí)行難度。

　　為有效防范金融風(fēng)險，在提高信用卡糾紛執(zhí)行案件實(shí)際執(zhí)結(jié)率的同時，推動信用卡糾紛源頭治理，鹽田法院提出以下對策建議：

　　一、銀行業(yè)主管部門強(qiáng)化監(jiān)督力度。中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會應(yīng)完善相關(guān)規(guī)定，引導(dǎo)各商業(yè)銀行樹立社會責(zé)任意識，加強(qiáng)風(fēng)險防控機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化信用卡產(chǎn)品帶動消費(fèi)、輸血經(jīng)濟(jì)的社會功能。

　　二、銀行完善風(fēng)控機(jī)制。一是銀行應(yīng)加強(qiáng)對員工的業(yè)務(wù)合規(guī)培訓(xùn)，注重強(qiáng)化員工的放貸風(fēng)險控制意識，向當(dāng)事人發(fā)放信用卡前，嚴(yán)格審查當(dāng)事人的信用狀況，審查其是否存在征信問題，對于不符合條件的當(dāng)事人不予發(fā)放信用卡。二是銀行在發(fā)卡時應(yīng)注重完善當(dāng)事人的信息和送達(dá)方式：（一）在合同中明確約定借款人、借款人配偶、保證人、抵押人等相關(guān)當(dāng)事人的有效送達(dá)地址，經(jīng)當(dāng)事人確認(rèn)的送達(dá)地址應(yīng)作為銀行催收債務(wù)及訴訟法律文書的送達(dá)地址。應(yīng)在合同中載明有效送達(dá)地址的法律后果及送達(dá)地址變更后的通知程序，當(dāng)事人送達(dá)地址發(fā)生變更但未及時書面通知銀行，按照合同中約定的送達(dá)地址送達(dá)的文書即視為有效送達(dá)。（二）在合同中增加選擇電子送達(dá)的條款，同時盡到提示說明義務(wù)。引導(dǎo)當(dāng)事人在簽訂合同時對案件材料及法律文書的電子送達(dá)進(jìn)行約定，同意人民法院可通過電子郵箱、中國審判流程信息公開網(wǎng)、全國統(tǒng)一送達(dá)平臺、深圳移動微法院等電子方式送達(dá)，并明確同意人民法院可以電子送達(dá)判決書、裁定書、調(diào)解書。法院已通過電子送達(dá)方式完成案件材料及法律文書送達(dá)的，不再向合同中約定的地址進(jìn)行紙質(zhì)文書送達(dá)。（三）在合同中增加聯(lián)系電話、電子郵件、微信號等多種聯(lián)系方式，確保法院能夠及時與被執(zhí)行人取得聯(lián)系，提高案件執(zhí)行效率。三是銀行應(yīng)重視債權(quán)的回收，積極尋找財產(chǎn)線索，及時申請財產(chǎn)保全。

　　三、完善社會征信體系，以信用懲戒機(jī)制倒逼當(dāng)事人履行還款義務(wù)。全面整合中國人民銀行征信記錄、納稅信息、工商營業(yè)信息、法院失信名單等各類信用信息資源，創(chuàng)建公用信用信息數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)信息及時、定時共享，降低銀行風(fēng)控成本。完善信用懲戒機(jī)制，建立聯(lián)合懲戒平臺，進(jìn)一步提高持卡人失信成本，降低信用卡不良率。

　　四、引導(dǎo)持卡人合法合理用卡。多媒體多渠道加強(qiáng)對信用卡申領(lǐng)、使用等各環(huán)節(jié)的知識宣傳，告知公眾應(yīng)仔細(xì)閱讀信用卡領(lǐng)用協(xié)議文本，知曉信用卡使用者的權(quán)利與義務(wù)，讓社會公眾了解信用卡的作用、風(fēng)險及違約后果，引導(dǎo)樹立正確的信用卡消費(fèi)觀念，充分認(rèn)知個人收入水平和償債能力，合理控制個人消費(fèi)，避免過度借債，從源頭上降低信用卡違約率。

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